Försäkringar
Priset är inte produkten
Två hemförsäkringar kan skilja några hundralappar om året i premie och tiotusentals kronor i utbetalning. Skillnaden ligger aldrig i priset — den ligger i självrisken, i åldersavdragen, i beloppsgränserna och i undantagen. Det är därför en jämförelse som bara rangordnar premier är nästan värdelös.
Fyra saker avgör vad en försäkring är värd, och de står alla i villkoren:
- Självrisken — den del du betalar själv vid varje skada. På vagnskada ligger den ofta på 3 000–6 000 kronor enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå.
- Åldersavdragen — hur snabbt dina saker skrivs ned i värde. Det här är den enskilt största posten mellan "billig" och "dyr" försäkring.
- Beloppsgränserna — hur mycket bolaget som mest betalar per skada och per kategori.
- Undantagen — vad som uttryckligen inte ersätts. Läs dem först, inte sist.
De sju sakerna du kan försäkra här
| Försäkring | Vad den gör | Lagkrav? |
|---|---|---|
| Hemförsäkring | Dina saker, ditt ansvar mot andra, rättsskydd, överfallsskydd, reseskydd | Nej — men den är basen |
| Bilförsäkring | Trafik (personskada och andras egendom), halv, hel | Ja, trafikdelen |
| Djurförsäkring | Veterinärvård, ibland livbelopp | Nej |
| Inkomstförsäkring | Fyller ut a-kassan över taket vid arbetslöshet | Nej |
| Pensionsförsäkring | Bundet sparande med utbetalning från 55 år | Nej |
| Reseförsäkring | Kompletterar reseskyddet du redan har | Nej |
Tre fällor som kostar mer än premien
1. Du betalar för samma skydd två gånger. Det här är den vanligaste och dyraste. En separat reseförsäkring ovanpå hemförsäkringens reseskydd. Ett bostadsrättstillägg när föreningen redan har ett kollektivt. En helförsäkring på en ny bil som har vagnskadegaranti. Lagen sätter stopp för vinsten men inte för premien: försäkringsavtalslagen 6 kap. 4 § ger dig "inte rätt till högre ersättning sammanlagt … än som svarar mot skadan". Två premier, en utbetalning.
2. Du tror att marknadsvärdet är det du får. Det är det inte. Konsumenternas eget räkneexempel: en tv som kostade 15 000 kronor för fem år sedan är värd 6 000 kronor i butik i dag — efter 70 procents åldersavdrag och 1 500 kronor i självrisk betalas 300 kronor ut. Åldersavdragstabellen är det viktigaste dokumentet i din hemförsäkring och det enda ingen läser.
3. Du känner inte till den värdefullaste delen. Ansvarsskyddet i hemförsäkringen går enligt Konsumenternas upp till 5 miljoner kronor och finns i alla hemförsäkringar. Det är skyddet som räddar dig om du orsakar en skada någon annan kräver dig på. Det är också det ingen vet att de har.
Vad lagen ger dig, oavsett bolag
Försäkringsavtalslagen (2005:104) sätter en botten som inget villkor får understiga:
- Förköpsinformation. Bolaget ska ge dig klar och tydlig information om omfattning och viktiga begränsningar innan du tecknar (2 kap. 1 §). Får du den inte — det är ett varningstecken i sig.
- Uppsägning. Skadeförsäkring: när försäkringstiden går ut, utan skäl (3 kap. 3 §), eller i förtid om behovet faller bort (3 kap. 6 §). Personförsäkring: när som helst (11 kap. 5 §).
- Preskription. Tio år från det att förhållandet som ger rätt till ersättning inträdde, och alltid minst sex månader från bolagets besked (7 kap. 4 §).
- Uppsåt ger noll. Skador du orsakat med avsikt ersätts inte (4 kap. 5 §).
Gör så här innan du byter
Ta fram villkoren för den försäkring du redan har — inte broschyren, villkoren. Leta upp åldersavdragstabellen och självrisken. Jämför sedan mot samma två sidor hos det bolag du funderar på. Är premien lägre men avdragen brantare har du inte sparat pengar, du har flyttat dem.
Och innan du tecknar något nytt: kontrollera att bolaget står under Finansinspektionens tillsyn. Behöver du oberoende hjälp med ett villkor eller ett avslag är Konsumenternas Försäkringsbyrå gratis och står inte på bolagens sida.
Källor
Vilka försäkringar behöver jag egentligen? +
Hemförsäkring är basen — den innehåller egendomsskydd, ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Äger du en bil är trafikförsäkring lagkrav (2 § trafikskadelagen). Resten — djur, inkomst, pension, extra reseskydd — beror på vad du faktiskt riskerar. Köp inte skydd du redan har.
Kan två försäkringar betala ut för samma skada? +
Nej. Försäkringsavtalslagen 6 kap. 4 § säger att du inte har rätt till högre ersättning sammanlagt än vad som svarar mot skadan. Två överlappande försäkringar ger två premier och en utbetalning.
Hur säger jag upp en försäkring? +
En skadeförsäkring (hem, bil, djur, resa) får du säga upp till försäkringstidens utgång utan att ange skäl (3 kap. 3 § FAL), och i förtid om försäkringsbehovet faller bort — till exempel när du säljer bilen (3 kap. 6 §). En personförsäkring får du säga upp när som helst (11 kap. 5 §).
Hur länge har jag på mig att anmäla en skada? +
Enligt 7 kap. 4 § försäkringsavtalslagen har du tio år på dig från den tidpunkt då förhållandet som ger rätt till ersättning inträdde. Har bolaget tagit ställning i ärendet har du alltid minst sex månader kvar därefter. Men anmäl ändå direkt — bevisen bleknar snabbare än preskriptionen.
Vad gör jag om bolaget säger nej? +
Begär omprövning skriftligt hos bolagets egen prövningsnämnd, och ta sedan ärendet vidare till Allmänna reklamationsnämnden. Konsumenternas Försäkringsbyrå ger kostnadsfri och oberoende vägledning på vägen dit.
Styr era rankinglistor av provisioner? +
Nej. Ordningen bestäms av användarnas röster — pulsen. Vi är transparenta med att sidan innehåller affiliatelänkar, men ingen kan köpa sig till toppen.
Vad ingår i hemförsäkringen? De fem delarna – och vad de inte täcker
Hemförsäkringen är fem skydd i ett: egendom, ansvar, rättsskydd, överfall och resa. Så fungerar åldersavdrag, självrisk och undantagen – och vad du faktiskt får ut.
Läs guiden →
Hemförsäkring för student – gäller föräldrarnas försäkring för dig?
Flyttar du hemifrån gäller föräldrarnas hemförsäkring som regel inte längre. Så vet du om du är täckt – studentrum, andrahand, inneboende, cykel och utbytestermin.
Läs guiden →
Livförsäkring och olycksfallsförsäkring – behöver du dem?
Livförsäkring behövs bara om någon är beroende av din inkomst. Kolla först vad du redan har via kollektivavtal – TGL och TFA. Tabell: stat, avtal, privat.
Läs guiden →
Barnförsäkring – vad den täcker som samhället inte gör
Kommunens försäkring gäller olycksfall, inte sjukdom. Så fungerar medicinsk och ekonomisk invaliditet, karens och undantagen – och så jämför du rätt.
Läs guiden →Finanspulsen är en oberoende jämförelse- och recensionstjänst, inte en långivare. Vår rankning bygger på användarnas röster (pulsen). Sidan kan innehålla annonslänkar (märkta Annons) där vi får ersättning om du går vidare till långivaren – det påverkar inte pulsen eller vårt redaktionella omdöme. Kontrollera alltid att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du ansöker.