När kan du ta ut tjänstepensionen? Tidigast 55 – men sällan klokt

Tjänstepension inom ITP1, ITP2 och Avtalspension SAF-LO kan tidigast betalas ut från 55 års ålder. Men den intressanta frågan är inte när det är tillåtet – det är vad valet kostar, och varför det ofta inte går att ångra.

Det viktigaste

• Tidigast 55 år för SAF-LO, ITP1 och ITP2.
• Utbetalning: livsvarig eller tidsbegränsad, minst fem år.
• SAF-LO startar automatiskt vid 65 och livet ut om du inte väljer.
• Valet är ofta bindande när utbetalningen startat.
• Tidigt uttag sänker månadsbeloppet varaktigt, inte tillfälligt.

Åldrarna

Har du arbetat inom flera avtalsområden har du sannolikt flera tjänstepensioner med egna villkor. Det är vanligare än man tror, och varje del kan ha sin egen uttagsålder och sina egna alternativ.

Livsvarigt eller tidsbegränsat – två olika problem

Det här är det val som betyder mest, och det ställs sällan som den försäkringsfråga det egentligen är.

Tidsbegränsad utbetalning ger ett högre belopp per månad, eftersom samma kapital fördelas över färre år. Fem år ger betydligt mer per månad än livsvarigt. Men när perioden är slut är den delen av pensionen borta – för alltid. Lever du tjugo år efter periodens slut lever du de åren utan tjänstepension.

Livsvarig utbetalning ger ett lägre månadsbelopp som fortsätter så länge du lever. Det är i praktiken en försäkring mot att leva länge, vilket är den enda ekonomiska risk som inte går att spara sig ur: du vet inte hur länge pengarna behöver räcka.

Ingen av dem är generellt rätt. Men valet bör utgå från en fråga – vad händer om jag lever till 95? – snarare än från vilket alternativ som ger den trevligaste siffran i början.

Det finns rimliga skäl att välja tidsbegränsat: du vill överbrygga åren mellan 62 och allmän pensionsålder, du har annan livsvarig pension som täcker grundbehovet, eller du har kort förväntad återstående livslängd av medicinska skäl. Men ”det blir mer per månad” är inte i sig ett skäl – det är bara samma pengar fördelade annorlunda.

Tidigt uttag kostar två gånger

Att ta ut tjänstepension vid 55 och fortsätta arbeta är möjligt, men har två effekter som adderas.

Kapitalet sprids över fler år. Samma pengar delat på fler utbetalningsår ger lägre belopp per månad, och den sänkningen är varaktig.

Skatten kan bli högre. Lön och pension samma år beskattas tillsammans. Ligger du nära en brytpunkt kan pensionen beskattas hårdare än om den tagits ut när lönen upphört. Räkna på det med lön efter skatt innan du startar utbetalningen.

Samma delningstalslogik som gäller den allmänna pensionen gäller här – vi går igenom den i guiden om hur pensionen beräknas.

Passivitet är ett val

Det här är den praktiskt viktigaste punkten. Flera tjänstepensioner börjar betalas ut automatiskt vid en viss ålder om du inte gjort något val – Avtalspension SAF-LO från 65 år och livet ut.

Automatiken är i sig vänlig: ingen glömmer sin pension. Problemet är att valet ofta inte går att ändra när utbetalningen startat. Den som hade velat skjuta upp uttaget, eller valt en annan utbetalningstid, kan upptäcka det för sent.

Praktisk slutsats: ta reda på vad som händer automatiskt, och när, minst några år innan det sker.

Checklista inför uttaget

• Vilka tjänstepensioner har du? Logga in på minPension och se samtliga, inte bara den nuvarande arbetsgivarens.
• Vad händer automatiskt och vid vilken ålder?
• Går valet att ändra efter start? Fråga uttryckligen – svaret är ofta nej.
• Vad blir skatten om utbetalningen överlappar med lön?
• Har du efterlevandeskydd, vad kostar det, och behöver du det?
• Täcker din livsvariga pension grundbehovet om du lever till 95?

Hur tjänstepensionen förhåller sig till statens del – och varför taket i den allmänna pensionen gör tjänstepensionen avgörande vid högre lön – finns i guiden om den allmänna pensionen.