Livförsäkring och olycksfallsförsäkring – behöver du dem?

Behöver du en livförsäkring? Bara om någon är ekonomiskt beroende av din inkomst – barn, eller en partner som inte skulle klara bolånet ensam. Har du varken försörjningsansvar eller gemensamma lån behöver du ingen. En olycksfallsförsäkring är en annan sak: den är billig, gäller dygnet runt och är bred nog att vara motiverad för nästan alla.

Det är inte svaret du får av den som säljer försäkringen. Innan du tecknar något: ta reda på vad du redan har. Många är dubbelförsäkrade utan att veta om det – skyddet sitter i ett kollektivavtal de aldrig har läst.

Vad staten, kollektivavtalet och en privat försäkring faktiskt täcker

Det här är beslutet. Sverige har tre lager av skydd, och de överlappar. En privat försäkring köper du bara för skillnaden – ingenting annat.

Läs den mittersta kolumnen igen. AFA Försäkring är tydliga på den punkt de flesta har fel om: ”Måste jag vara med i facket? Nej, försäkringen gäller även om du inte är med i facket.” Det är anställningen som avgör, inte medlemskapet. Saknar arbetsgivaren kollektivavtal är mittenkolumnen däremot tom för dig – och behovsbilden en helt annan.

TGL: livförsäkringen du kanske redan har

Tjänstegrupplivförsäkring, TGL, är en kollektivavtalad livförsäkring som betalar ett engångsbelopp till dina efterlevande. Enligt AFA Försäkring gäller den ”för den som avlider innan sin 66-årsdag” och består av tre delar:

• Begravningshjälp – ett halvt prisbasbelopp, utbetalt skattefritt till dödsboet.
• Grundbelopp – ett skattefritt engångsbelopp till förmånstagarna. Storleken är knuten till prisbasbeloppet och beror på din ålder och din arbetstid.
• Barnbelopp – ett skattefritt engångsbelopp till barn under 21 år, även det trappat efter barnets ålder.

Förmånstagarordningen i TGL är bestämd i förväg – enligt AFA ”i första hand till make, maka eller registrerad partner”, därefter sambo och barn. Slutar du din anställning finns ett efterskydd: har anställningen varat minst 180 dagar gäller skyddet normalt 180 dagar till, och kan förlängas.

Vilket TGL-avtal du omfattas av – och därmed vilka belopp som gäller – varierar mellan kollektivavtal. Privatanställda arbetare, tjänstemän, kommun- och regionanställda och statsanställda har olika avtal. Logga in hos AFA Försäkring eller Fora, eller fråga arbetsgivaren. Det tar tio minuter och kan göra hela den privata livförsäkringen överflödig.

Så fungerar en livförsäkring

En livförsäkring är en ren riskförsäkring. Dör du under försäkringstiden betalas ett fast belopp till dina efterlevande. Överlever du den får du ingenting tillbaka – det finns inget sparande i den. Konsumenternas säger det rakt: ”En livförsäkring tecknar du för dina efterlevande.”

Premien sätts på din ålder och din hälsa och stiger med åren. Försäkringen är tidsbegränsad: enligt Konsumenternas ”slutar de flesta livförsäkringar att gälla när du är mellan 67 och 90 år”, och i vissa avtal trappas beloppet ned med åldern. Det spelar mindre roll än det låter – då är barnen normalt utflugna och bolånet nedbetalat, och behovet är borta.

Hälsodeklarationen – den blankett som kan göra försäkringen värdelös

Du fyller alltid i en hälsodeklaration när du ansöker. Konsumenternas råd är kort: ”Svara utförligt och sanningsenligt på frågorna i hälsodeklarationen” – och konsekvensen är lika kort: ”Felaktiga uppgifter kan innebära att försäkringen inte gäller.”

Lagen är hårdare än så. Enligt 12 kap. 1 § försäkringsavtalslagen (2005:104) ska du lämna riktiga och fullständiga svar på bolagets frågor. Har du uppsåtligen eller oaktsamt lämnat oriktiga eller ofullständiga uppgifter kan bolaget enligt 12 kap. 2 § bli helt fritt från ansvar, om det kan visa att det inte hade meddelat försäkringen alls med korrekta uppgifter. Annars sätts ersättningen ned till de villkor bolaget skulle ha krävt. Att svara ”nej” där du borde svarat ”ja” är inte att spara pengar – det är att betala premier för ingenting. Felet upptäcks först när någon annan ska hämta ut pengarna.

Så fungerar en olycksfallsförsäkring

Ett olycksfall har en snäv juridisk innebörd. Definitionen är ”kroppsskada som du drabbas av genom en plötslig yttre händelse”, och enligt Konsumenternas måste fyra kriterier vara uppfyllda samtidigt: kroppsskada, plötslig, ofrivillig, yttre händelse.

Konsumenternas exempel gör gränsen tydlig: sträcker du en muskel när du joggar är det inte ett olycksfall – snubblar du på en sten och skadar foten är det ett. Skillnaden är stenen. Den yttre händelsen. Av samma skäl gäller: sjukdom är aldrig ett olycksfall. En hjärtinfarkt, en cancerdiagnos, en utmattningsdepression – ingen av dem har en yttre händelse. Vill du ha skydd vid sjukdom är det en sjukförsäkring du ska titta på, inte en olycksfallsförsäkring. Även ”förslitningsskador eller åldersförändringar ersätts inte”.

Medicinsk och ekonomisk invaliditet – skillnaden som avgör värdet

Det här missförstår nästan alla. Det är den viktigaste raden i villkoren.

En låg medicinsk invaliditetsgrad kan följas av en total ekonomisk invaliditet – en handskada som ser blygsam ut i tabellen kan avsluta karriären för en kirurg eller en snickare. Det är därför ekonomisk invaliditet är den stora posten. Men medicinsk invaliditetsersättning kan avräknas mot en senare ekonomisk – du får inte automatiskt båda ovanpå varandra.

Däremot får du vara försäkrad på flera håll: har du olycksfallsskydd både via facket och privat kan du enligt Konsumenternas begära ersättning ur båda för samma skada. Rena kostnader ersätts bara en gång.

Hur mycket livförsäkring behöver du – om någon?

Ingen tumregel kan svara. Konsumenternas behovsfråga är den enda som duger: ”hur dina efterlevande skulle klara sig ekonomiskt om du dör”. Räkna så här:

1. Vad skulle faktiskt saknas? Din andel av bolånet plus det din inkomst bidrar med tills yngsta barnet står på egna ben. Det är summan – inte en tumregel om ”fem årslöner”.
2. Dra bort det du redan har. TGL. Efterlevandeskydd i tjänstepensionen. Gruppförsäkring via facket eller arbetsgivaren – Konsumenternas påpekar att det i många gruppförsäkringar ”kan ingå ett dödsfallsbelopp”. Ett eventuellt låneskydd på bolånet.
3. Dra bort likvida tillgångar. Ett sparande som täcker luckan gör försäkringen onödig. Försäkring är för det du inte kan bära själv.
4. Det som är kvar är beloppet. Ofta är det noll. Ibland är det stort. Båda svaren är riktiga svar.

Skatt: utbetalningen är skattefri – pensionen är det inte

En livförsäkring som inte är en pensionsförsäkring är skatterättsligt en kapitalförsäkring (58 kap. 2 § inkomstskattelagen, 1999:1229). Och ersättning som betalas ut på grund av en kapitalförsäkring är skattefri enligt 8 kap. 14 § samma lag. Förmånstagaren deklarerar ingenting. Priset är att premien inte får dras av. TGL fungerar likadant: AFA Försäkring anger att beloppen betalas ut skattefritt, och Skatteverket slår fast att ”förmån av fri grupplivförsäkring är skattefri för den anställda” – arbetsgivarens premie beskattas alltså inte heller.

Efterlevandepension är motsatsen. Omställningspension och barnpension från Pensionsmyndigheten är skattepliktiga förmåner (för barnpension är en del alltid skattefri). Räkna därför aldrig ihop en skattefri försäkringsutbetalning med en skattepliktig pension som om de vore samma sorts krona.

Förmånstagarförordnandet – vem får egentligen pengarna?

Skriver du ingenting gäller ett generellt förmånstagarförordnande. Ordningen är enligt Konsumenternas normalt make, registrerad partner eller sambo och sedan arvingar. Det låter rimligt – ända tills det inte är det:

• Du är sambo. Sambon står normalt före arvingarna i standardordningen – men bolagens definition av sambo varierar, och den prövas när du inte längre kan förklara dig. Kontrollera den.
• Du har skilt dig. Ett generellt förordnande till make upphör normalt att gälla vid skilsmässa om inget annat anges. Har du en ny partner och inte anmält henne eller honom står ingen av dem säkert.
• Du har särkullbarn. Standardordningen kan ge ett annat utfall än du tror. Vill du ha en annan fördelning måste du anmäla den.

Och du kan inte lösa det i testamentet. Enligt 14 kap. 3 § försäkringsavtalslagen (2005:104) görs ett förmånstagarförordnande genom ett skriftligt meddelande till försäkringsbolaget – inte genom testamente. Det är en blankett, inte en klausul. Har du inte tittat på ditt sedan du tecknade försäkringen: gör det i dag.

Vad du bör göra, i den här ordningen

1. Kolla kollektivavtalet. Finns det – logga in hos AFA eller Fora och se vad TGL och TFA ger dig. Finns det inte står du utan båda, och en privat lösning är betydligt mer motiverad.
2. Teckna olycksfallsförsäkringen om du saknar en. Den täcker fritiden, dit varken staten eller kollektivavtalet når. Kontrollera att ekonomisk invaliditet ingår.
3. Livförsäkring: bara om någon skulle drabbas. Räkna behovet, dra bort TGL och tjänstepensionens efterlevandeskydd, teckna mellanskillnaden. Inget mer.
4. Kontrollera förmånstagaren. Fem minuter. Ingen kostnad.
5. Har du barn: en barnförsäkring täcker sjukdom hos barnet, vilket ingen försäkring på den här sidan gör. Och hemförsäkringen är basen i allt – ha den först.

Konsumenternas Försäkringsbyrå publicerar oberoende jämförelser av både livförsäkringar och sjuk- och olycksfallsförsäkringar – den bästa startpunkten på svenska. Hos oss kan du jämföra försäkringsbolag och pulsa upp eller ner det bolag du faktiskt haft en skada hos. Rankingen styrs av användarnas röster, inte av annonsörer.