Räkna ut din pension: delarna, formeln och var du får ett riktigt svar
- Din pension är summan av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eget sparande. Den allmänna pensionen har ett inkomsttak, vilket gör tjänstepensionen avgörande vid högre lön.
- Uträkningen bygger på delningstal – ditt samlade pensionskapital delas med ett tal som speglar hur många år pensionen förväntas betalas ut. Tar du ut pensionen tidigare delas kapitalet på fler år, och varje månadsutbetalning blir mindre, livet ut.
- Vi publicerar ingen pensionskalkylator. Din pension beror på hela din inkomsthistorik, dina tjänstepensionsavtal och ditt fondinnehav – uppgifter som minPension och Pensionsmyndigheten redan har och vi inte har.
Innehåll
”Hur mycket pension får jag?” är en fråga med ett ärligt svar som sällan ges: det beror på uppgifter som bara du och myndigheterna har. Den här guiden förklarar hur beräkningen fungerar, vad som påverkar utfallet – och var du ska räkna för att få ett tal du kan lita på.
Det viktigaste
- Pensionen är summan av tre delar: allmän pension, tjänstepension, eget sparande.
- Uträkningen bygger på delningstal som följer medellivslängden.
- Tidigt uttag ger lägre belopp livet ut – inte bara under de första åren.
- Den allmänna pensionen har ett inkomsttak; tjänstepensionen oftast inte.
- Räkna hos minPension eller Pensionsmyndigheten, som har dina faktiska uppgifter.
Varför vi inte bygger en pensionskalkylator
Vi har tretton kalkylatorer på sajten. Det här är inte en av dem, och det är ett medvetet val som är värt att förklara.
För att räkna ut din pension behövs din hela pensionsgrundande inkomsthistorik, vilka tjänstepensionsavtal du omfattas eller har omfattats av, hur stora avsättningarna varit, hur dina premiepensionsfonder utvecklats, din bosättningstid i Sverige och ditt födelseår. Ingen av de uppgifterna har vi.
En kalkylator som frågar efter ”nuvarande lön” och ”ålder” och sedan visar ett belopp i kronor ger ett svar som ser precist ut men bygger på schablonantaganden om allt som faktiskt avgör utfallet. Det är sämre än inget svar, eftersom det inbjuder till beslut.
minPension.se hämtar uppgifter från både Pensionsmyndigheten och tjänstepensionsbolagen och räknar på din verkliga historik. Det är dit du ska. Vad vi kan göra är att förklara vad talen betyder när du ser dem.
De tre delarna
| Del | Varifrån | Vad som styr storleken | Inkomsttak? |
|---|---|---|---|
| Allmän pension | Staten | 18,5 % av pensionsgrundande inkomst, livsinkomst | Ja |
| Tjänstepension | Arbetsgivaren | Kollektivavtal eller anställningsavtal | Normalt nej |
| Eget sparande | Du | Hur mycket du sparar och i vad | Nej |
Taket på den allmänna pensionen är den enskilt viktigaste raden. Inkomst över taket ger ingen ytterligare allmän pension, vilket innebär att andelen av din slutlön som kommer från staten sjunker med stigande lön. För den som ligger över taket är tjänstepensionen inte ett komplement – den är skillnaden.
Delningstal: varför tidigt uttag kostar livet ut
Pensionen beräknas inte som ”kapitalet delat med antalet år du tror du lever”. Den beräknas med ett delningstal som speglar den återstående förväntade livslängden vid din uttagsålder, och som skiljer sig mellan årskullar eftersom medellivslängden förändras.
Mekaniken är enkel men konsekvensen underskattas: tar du ut pensionen tidigare delas samma kapital på fler förväntade utbetalningsår. Varje månadsbelopp blir därmed lägre – och det blir lägre livet ut, inte bara fram till den ordinarie åldern.
Till det kommer att du slutar tjäna in nya pensionsrätter den dag du slutar arbeta. De två effekterna adderas, vilket är varför ett par års tidigare uttag kan ge en märkbart lägre pension under decennier.
Åldersgränserna är knutna till en riktålder som följer medellivslängden och därför flyttas över tid – se guiden om pensionsålder och riktålder.
Vad som faktiskt påverkar utfallet
I fallande ordning efter betydelse för de flesta:
- Antal år du arbetat och vad du tjänat. Hela livsinkomsten räknas i den allmänna pensionen, inte dina bästa år.
- Om du har tjänstepension – och hur stor avsättningen är. Omkring en tiondel av lönen är vanligt i kollektivavtal, men den som saknar avtal kan ha noll. Det här är den enskilt viktigaste faktorn att faktiskt kontrollera.
- När du tar ut pensionen. Se delningstalen ovan.
- Avgifter på det fonderade kapitalet. Verkar varje år på hela beloppet – se fondavgifter.
- Fondval i premiepensionen. Reellt, men den minsta av delarna – se premiepensionen.
Lägg märke till att de två tyngsta posterna – arbetade år och tjänstepensionsavtal – inte är placeringsfrågor. Det är anställningsfrågor.
Gör så här
- Logga in på minPension och se den samlade prognosen, inklusive tjänstepension.
- Kontrollera att alla arbetsgivare finns med. Saknas en period saknas också pension från den.
- Ta reda på om din nuvarande anställning har tjänstepension och hur stor avsättningen är. Står det inget i avtalet finns den sannolikt inte.
- Testa olika uttagsåldrar i prognosen och se vad skillnaden blir livsvarigt, inte bara första året.
- Jämför med garantipensionens nivåer för att se var ditt grundskydd ligger.
Hur räknar man ut sin pension?+
Grovt uttryckt: ditt intjänade pensionskapital divideras med ett delningstal som speglar återstående förväntad livslängd vid uttagsåldern, plus ett antagande om framtida tillväxt. Resultatet blir den årliga pensionen. Varje del – inkomstpension, premiepension, tjänstepension – räknas för sig och summeras.
Var kan jag se min egen pensionsprognos?+
På minPension.se, som hämtar uppgifter från Pensionsmyndigheten och från tjänstepensionsbolagen, och hos Pensionsmyndigheten. Båda räknar på dina faktiska uppgifter. Det är den enda typen av pensionsprognos som är värd något.
Varför gör ni ingen pensionskalkylator?+
Därför att en meningsfull uträkning kräver din hela inkomsthistorik, dina tjänstepensionsavtal, dina fondval och din bosättningstid. Ingen av de uppgifterna har vi. En kalkylator byggd på antaganden om dem skulle ge ett tal som ser exakt ut men inte är det, och det hjälper ingen som ska fatta ett beslut.
Vad är delningstal?+
Ett tal som används för att fördela ditt pensionskapital över den tid pensionen förväntas betalas ut. Det följer medellivslängden och skiljer sig därför mellan årskullar. Högre förväntad livslängd ger högre delningstal, vilket ger lägre månadsbelopp för samma kapital.
Hur mycket förlorar jag på att gå tidigt?+
Två effekter slår samtidigt: du slutar tjäna in pensionsrätter, och kapitalet delas på fler utbetalningsår genom ett högre delningstal. Minskningen är livsvarig, inte tillfällig. Hur stor den blir i kronor beror på dina siffror och ska räknas i minPension.
Räknas tjänstepensionen in i prognosen?+
På minPension, ja, om dina tjänstepensionsbolag rapporterar in uppgifterna. I det orange kuvertet från Pensionsmyndigheten ingår bara den allmänna pensionen – det är en vanlig orsak till att folk underskattar sin pension.
Finanspulsen är en oberoende jämförelse- och recensionstjänst, inte en långivare. Vår rankning bygger på användarnas röster (pulsen). Sidan kan innehålla annonslänkar (märkta Annons) där vi får ersättning om du går vidare till långivaren – det påverkar inte pulsen eller vårt redaktionella omdöme. Kontrollera alltid att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du ansöker.