Företagslån
Det första du behöver veta: skyddet gäller inte dig
Konsumentkreditlagen gäller enligt 1 § "kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument". Lånar ditt företag pengar är du inte konsument. Det betyder konkret att ingenting av det som skyddar en privatlåntagare skyddar dig:
| Privatlån (konsument) | Företagslån | |
|---|---|---|
| Räntetak | Referensränta + 20 pp (22,00 % juli–dec 2026) | Inget |
| Kostnadstak | Kostnaderna får inte överstiga kreditbeloppet | Inget |
| Uppläggningsavgift | Högst 592 kr under 2026 | Ingen gräns |
| Ångerrätt | 14 dagar | Ingen lagstadgad |
| Krav på effektiv ränta | Ja, långivaren måste ange den | Ingen motsvarande skyldighet |
| Kreditprövning i ditt intresse | Lagstadgad skyldighet | Långivaren prövar sin egen risk |
Det här är inte ett argument mot företagslån. Det är ett argument för att läsa avtalet, eftersom avtalet är allt du har. Begär den effektiva räntan och det totala beloppet att betala skriftligt av varje långivare, annars jämför du inte samma sak.
Vad ett företagslån kostar – och vad kostnaden består av
Priset sätts individuellt efter kreditprövning och bygger på fyra saker: bolagets kassaflöde, hur länge det funnits, vilken säkerhet du kan ställa, och löptiden. Utöver räntan tillkommer typiskt uppläggningsavgift, aviavgift och ibland en avgift för outnyttjad kredit på en checkkredit. Alla ingår i den effektiva räntan – som ingen är skyldig att räkna ut åt dig. Se räntor förklarade.
Formen påverkar priset lika mycket som räntesatsen:
- Företagslån med säkerhet – företagsinteckning, fastighet eller maskiner. Lägst ränta, men egendomen är pantsatt.
- Företagslån utan säkerhet – snabbare, dyrare, och kräver i praktiken nästan alltid personlig borgen.
- Checkkredit – du betalar för att ha utrymmet tillgängligt, plus ränta på det du faktiskt utnyttjar. Bra mot säsongssvängningar, dyrt som permanent finansiering.
- Fakturaköp och factoring – du säljer eller belånar fordringar. Kostnaden anges ofta som en procentsats av fakturabeloppet, inte som en årsränta. Räkna om den till årsbasis innan du jämför.
- Leasing och avbetalning – knutet till en specifik tillgång. Utrustningen är säkerheten.
Ränta på lån i näringsverksamheten dras av som kostnad (inkomstskattelagen 16 kap. 1 §). Det sänker den verkliga kostnaden – men bara i den mån bolaget har vinst att dra av den mot.
Personlig borgen: den rad som avgör allt
Ett aktiebolag är en egen juridisk person, och det är hela poängen med formen. En personlig borgen tar bort det skyddet – för just den skulden. Går bolaget omkull står du kvar med lånet privat, med hela din ekonomi bakom det.
Ha inga illusioner om att det är ovanligt: för nystartade och mindre bolag är personlig borgen snarare regel än undantag, eftersom långivaren annars saknar allt att gå på. Men behandla det som det är – ett privat lån i förklädnad. Fråga vad räntan blir med borgen och utan, och jämför skillnaden mot vad du riskerar.
Driver du enskild firma finns ingen sådan gräns att förlora: du och firman är samma juridiska person, och du svarar för skulderna med din privata ekonomi oavsett vad avtalet kallas. Då kan ett vanligt privatlån ibland vara både billigare och enklare – räkna på båda.
Tänk på att
- Din egen kreditvärdighet ingår i bedömningen. Krävs borgen prövas du personligen. Se kreditvärdighet.
- En betalningsanmärkning på ett företag gallras efter fem år – två år längre än för en privatperson.
- Dröjsmålsräntan är referensräntan plus 8 procentenheter enligt räntelagen 6 § – 10,00 % under juli–december 2026 – om inget annat avtalats. I företagsavtal avtalas ofta betydligt mer. Läs den raden.
- Kontrollera långivaren själv. Konsumentskyddet finns inte här, så gör bakgrundskollen: bolagets historik, villkoren i sin helhet, och om långivaren står under Finansinspektionens tillsyn.
- Jämför totalkostnaden över löptiden, inte månadsbetalningen. En längre löptid sänker belastningen på kassaflödet och höjer priset.
När du inte ska låna
Låna inte för att täcka ett underskott som inte har en förklaring och ett slutdatum. Ett företagslån löser ett likviditetsglapp – det löser inte en affärsmodell som inte bär sig, det köper bara tid till en ränta. Låna inte heller mot personlig borgen till ett belopp du inte skulle kunna betala tillbaka privat om bolaget försvann, för det är precis det scenariot borgen finns för.
Har skulderna redan sprungit i väg – privat eller i bolaget – är nästa lån sällan svaret. Se bli skuldfri.
Källor
Gäller räntetaket även företagslån? +
Nej. Konsumentkreditlagen gäller enligt 1 § kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Lånar ditt företag pengar är du inte konsument, och varken räntetaket, kostnadstaket, taket på uppläggningsavgiften eller den 14-dagars ångerrätten gäller. Det är avtalsvillkoren som styr.
Vad är personlig borgen och måste jag gå med på det? +
Personlig borgen betyder att du privat ansvarar för företagets skuld om bolaget inte betalar. Det är mycket vanligt vid företagslån till mindre bolag, och det upphäver i praktiken aktiebolagets skyddade ansvar just för den skulden. Du måste inte gå med på det – men de flesta långivare kräver antingen borgen eller annan säkerhet, och priset skiljer sig därefter.
Är räntan på ett företagslån avdragsgill? +
Ränta på lån i näringsverksamheten dras av som kostnad i verksamheten (inkomstskattelagen 16 kap. 1 §). För större bolag finns dessutom särskilda begränsningsregler för negativt räntenetto. Det gör att den verkliga kostnaden är lägre än den nominella räntan – men bara om bolaget går med vinst.
Vad händer om företaget inte kan betala? +
Dröjsmålsräntan är enligt räntelagen 6 § referensräntan plus 8 procentenheter – 10,00 % under juli–december 2026 – om inget annat avtalats. I företagsavtal avtalas ofta högre. Har du gått i personlig borgen följer skulden med dig privat, och en betalningsanmärkning på ett företag gallras efter fem år, inte tre.
Hur bedömer långivaren mitt företag? +
På bolagets omsättning, resultat, kassaflöde och befintliga skulder, på hur länge det funnits, och på ägarens egen kreditvärdighet – särskilt om personlig borgen krävs. Nystartade bolag utan historik prövas i praktiken mot ägaren.
Måste långivaren ange effektiv ränta? +
Skyldigheten att ange effektiv ränta ligger i konsumentkreditlagen, som inte gäller företagskrediter. Begär den ändå, skriftligt, och begär det totala beloppet att betala – annars kan du inte jämföra två offerter.
Överbryggningslån – när du köpt nytt men inte sålt gammalt
Ett överbryggningslån täcker glappet när du köpt en ny bostad men ännu inte fått betalt för den gamla. Så fungerar det, vad det kostar och vad som händer om den gamla inte säljs.
Läs guiden →
Kontantinsats bil – 20 %-regeln gäller inte alla billån
20 % kontantinsats gäller vid kreditköp hos bilhandlaren – inte vid ett vanligt privatlån på banken. Det säger 26 § konsumentkreditlagen.
Läs guiden →
Räntor förklarade: effektiv ränta, nominell ränta och alla andra
Effektiv ränta är nominell ränta plus alla avgifter, omräknat till årsränta. Det är det enda talet som gör två lån jämförbara. Med räkneexempel och räntetaket.
Läs guiden →
Leasa eller köpa bil? Så räknar du på totalkostnaden – inte månadskostnaden
Privatleasing eller billån? Jämför totalkostnaden, inte månadsavgiften. Så räknar du – plus slitagevillkoren och domen mot DNB:s prisklausul.
Läs guiden →
Lån till studenter — vad du faktiskt kan låna, och vad du bör låta bli
Studiemedel är skattefritt och syns inte som inkomst i en kreditprövning. Därför nekas studenter privatlån. Så funkar CSN, och vad du gör i stället.
Läs guiden →
Låneskydd – vad det kostar, vad det inte täcker, och om du redan har skyddet
Låneskydd betalar lånet vid arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall. Så räknar du fram vad det kostar över hela löptiden – och så ser du om du redan har skyddet.
Läs guiden →
Lån trots betalningsanmärkning – det ärliga svaret
Ja, några långivare lånar ut trots anmärkning – och det är just problemet. Så uppstår anmärkningen, hur länge den sitter kvar och vad som faktiskt hjälper.
Läs guiden →
Kontantinsats bostad – så mycket behöver du 2026
Sedan 1 april 2026 är minsta kontantinsats 10 % av bostadens värde. Men utökar du ett befintligt bolån gäller 80 % – här är hela regelverket, med räkneexempel.
Läs guiden →
Vad är smslån? Kostnaden, räntetaket och riskerna
Ett smslån är en liten kredit utan säkerhet med kort löptid. Så räknas den effektiva räntan, så fungerar räntetaket och kostnadstaket – och när du bör avstå.
Läs guiden →
Amorteringskrav 2026 – så mycket måste du amortera på bolånet
Amorteringskravet sedan 1 april 2026: över 70 % belåningsgrad ger 2 %, 50–70 % ger 1 %, därunder inget krav. Och nej – skärpta kravet försvinner inte av sig självt.
Läs guiden →
Lån utan inkomst – det ärliga svaret, och vad du kan göra i stället
Utan inkomst blir du nästan alltid nekad – långivaren måste enligt lag göra en kreditprövning. Här är vad som faktiskt räknas som inkomst, och var du får gratis hjälp.
Läs guiden →
Bli skuldfri – 8 steg ut ur skulderna
Så blir du skuldfri, steg för steg. Vad inkasso och Kronofogden faktiskt kostar, hur skuldsanering fungerar och var du får hjälp gratis.
Läs guiden →Finanspulsen är en oberoende jämförelse- och recensionstjänst, inte en långivare. Vår rankning bygger på användarnas röster (pulsen). Sidan kan innehålla annonslänkar (märkta Annons) där vi får ersättning om du går vidare till långivaren – det påverkar inte pulsen eller vårt redaktionella omdöme. Kontrollera alltid att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du ansöker.