Djurförsäkring
Två försäkringar i en
En djurförsäkring består av en veterinärvårdsförsäkring — den som betalar vården när djuret blir sjukt eller råkar ut för ett olycksfall — och en frivillig livförsäkring, som ger ersättning om djuret dör eller måste avlivas före en viss ålder.
Det är veterinärvårdsdelen du köper. Livdelen är ett belopp, och det beloppet krymper (se längre ner). Vården måste utföras av legitimerad veterinär för att ersättas.
Du väljer själv ett veterinärvårdsbelopp — taket för hur mycket bolaget betalar per försäkringsår. Högre belopp ger högre premie. Det är den ena av de två skruvar du har.
Självrisken har två delar — och den andra glöms bort
Här försvinner mest pengar, och det är den vanligaste missuppfattningen i hela kategorin. Vid en skada betalar du:
- En fast självrisk — ett kronbelopp du oftast väljer själv när du tecknar.
- En rörlig självrisk ovanpå. Konsumenternas Försäkringsbyrå: "utöver den fasta självrisken måste du hos de flesta bolag dessutom betala mellan 15 och 25 procent av de ersättningsbara kostnaderna som överstiger den fasta självrisken."
På en veterinärräkning på 20 000 kronor betyder det att du efter den fasta självrisken fortfarande betalar 15–25 procent av det som återstår. Ett bolag med låg fast självrisk men 25 procent rörlig kan bli dyrare än ett med högre fast och 15 procent — vid en stor skada. Vid en liten är det tvärtom.
Till det kommer självriskperioden: efter att du betalat den fasta självrisken en gång löper en period då du bara betalar den rörliga delen. Hur lång perioden är skiljer sig mellan bolagen. För ett djur med en kronisk åkomma som kräver återkommande besök är det den viktigaste raden i hela villkoret — och den syns aldrig i en prislista.
Det försäkringen inte betalar
- Karenstid. I vissa försäkringar gäller inte sjukdomsskyddet de första 14–20 dagarna. Vissa bolag släpper karensen om djuret försäkras mycket ungt och du kan visa ett aktuellt veterinärintyg.
- Dolda fel. Konsumenternas noterar att vissa försäkringar inte gäller för sjukdomar eller skador som fanns när försäkringen tecknades men som inte upptäckts då. Det är en annan sak än säljarens dolda fel-försäkring vid valpköp.
- Sådant som redan visat symtom. Ett djur med en känd åkomma får den undantagen i den nya försäkringen.
- Förebyggande vård och rutinåtgärder. Försäkringen ersätter inte allt djuret kan råka ut för, och inte alla typer av sjukdomar — undantagslistan är rasspecifik hos flera bolag.
De flesta bolag säljer tillägg för medicin, rehabilitering och MR- och CT-undersökningar. Kolla om de ingår eller kostar extra — det är ofta där en dyr utredning landar.
Livbeloppet krymper med åldern
Har du tecknat livförsäkring sänks livbeloppet genom en årlig avtrappning när djuret blir äldre, och det upphör oftast helt när hunden är mellan 8 och 12 år — gränsen beror på ras och bolag. Katter har egna gränser.
Det innebär två saker. Livdelen är värd mest när djuret är ungt och friskt, alltså precis när den känns minst nödvändig. Och den premie du betalar för livdelen på ett åldrande djur köper ett belopp som redan är nedskrivet — läs avtrappningstabellen innan du förnyar.
Byt tidigt, eller inte alls
Det finns en verklig risk med att byta djurförsäkring, och den är enkelriktad: det nya bolaget undantar normalt allt som redan visat symtom. En hund som fått en kronisk diagnos kan alltså inte flytta med den diagnosen. I praktiken låser sig valet av bolag när djuret är ungt.
Vilket ger den enda tidsplan som fungerar: jämför noggrant när du tecknar första gången, och gör en översyn medan djuret fortfarande är friskt. Att jaga premie när djuret redan är sjukt fungerar inte.
Så jämför du
Priset i tabellen är individuellt satt — ras, ålder och bostadsort styr premien, så din offert blir din. Använd rankingen för att välja vilka bolag du begär offert från. Sedan: jämför rörlig självrisk, självriskperiod, karenstid och vad som ingår utan tillägg. Konsumenternas gör dessutom en oberoende villkorsjämförelse av hund- och kattförsäkringar som är värd att läsa vid sidan av vår.
Vill du sätta av pengar för de kostnader ingen försäkring täcker — självrisker, rutinvård, tandvård — läs våra tips för att spara pengar och jämför sparkonton. Alla försäkringar vi jämför hittar du samlade.
Källor
Vad ingår i en djurförsäkring? +
Grunden är en veterinärvårdsförsäkring som ersätter kostnader för vård vid sjukdom och olycksfall, utförd av legitimerad veterinär. Till den kan du lägga en livförsäkring som ger ersättning om djuret dör eller måste avlivas före en viss ålder.
Hur fungerar självrisken i en djurförsäkring? +
Den har två delar. Först en fast självrisk som du oftast väljer själv. Sedan en rörlig självrisk — hos de flesta bolag mellan 15 och 25 procent av de ersättningsbara kostnader som överstiger den fasta självrisken, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Båda dras från samma räkning.
Vad är en självriskperiod? +
En tidsperiod efter att du betalat den fasta självrisken en gång, då nya besök för samma eller nya åkommor bara belastas med den rörliga delen. Perioden är olika lång hos olika bolag — det är en av de villkorsrader som påverkar din faktiska kostnad mest och som aldrig syns i en prisjämförelse.
Gäller försäkringen direkt? +
Inte alltid. I vissa försäkringar finns en karenstid på 14–20 dagar, och blir djuret sjukt under den tiden gäller försäkringen inte. Vissa bolag har ingen karens om djuret försäkras mycket ungt och du kan visa ett aktuellt veterinärintyg. Olycksfall omfattas ofta direkt — kontrollera villkoret.
Kan jag byta djurförsäkring när djuret redan är sjukt? +
Du kan teckna en ny försäkring, men det nya bolaget undantar normalt sjukdomar och skador som redan visat symtom. Ett gammalt eller sjukt djur kan därför i praktiken sitta fast hos sitt nuvarande bolag. Byt tidigt eller inte alls.
Upphör livförsäkringen när djuret blir gammalt? +
Ja. Livbeloppet trappas ned år för år när djuret åldras och upphör oftast helt när hunden är mellan 8 och 12 år, beroende på ras och bolag. Veterinärvårdsdelen kan finnas kvar längre, men premien stiger.
Vad ingår i hemförsäkringen? De fem delarna – och vad de inte täcker
Hemförsäkringen är fem skydd i ett: egendom, ansvar, rättsskydd, överfall och resa. Så fungerar åldersavdrag, självrisk och undantagen – och vad du faktiskt får ut.
Läs guiden →
Hemförsäkring för student – gäller föräldrarnas försäkring för dig?
Flyttar du hemifrån gäller föräldrarnas hemförsäkring som regel inte längre. Så vet du om du är täckt – studentrum, andrahand, inneboende, cykel och utbytestermin.
Läs guiden →
Livförsäkring och olycksfallsförsäkring – behöver du dem?
Livförsäkring behövs bara om någon är beroende av din inkomst. Kolla först vad du redan har via kollektivavtal – TGL och TFA. Tabell: stat, avtal, privat.
Läs guiden →
Barnförsäkring – vad den täcker som samhället inte gör
Kommunens försäkring gäller olycksfall, inte sjukdom. Så fungerar medicinsk och ekonomisk invaliditet, karens och undantagen – och så jämför du rätt.
Läs guiden →Finanspulsen är en oberoende jämförelse- och recensionstjänst, inte en långivare. Vår rankning bygger på användarnas röster (pulsen). Sidan kan innehålla annonslänkar (märkta Annons) där vi får ersättning om du går vidare till långivaren – det påverkar inte pulsen eller vårt redaktionella omdöme. Kontrollera alltid att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du ansöker.