Svenskarnas sparpengar förlorar 18 miljarder om året på storbankernas nollränta

Nordea, SEB och Swedbank ger dig 0,00 % i ränta på sina rörliga sparkonton, Handelsbanken ger 0,05 %. Samtidigt finns det sparkonton med fria uttag och statlig insättningsgaranti som ger 2,45 %. Det gapet kostar svenska hushåll närmare 18 miljarder kronor om året efter skatt, enligt en beräkning från Compricer – pengar som stannar hos bankerna av ett enda skäl: spararna flyttar dem inte.

Det viktigaste

• Storbankerna betalar 0,00–0,05 % på sina rörliga sparkonton (15 juli 2026), medan marknadens bästa konto med statlig insättningsgaranti ger 2,45 %.
• Hushållen har 2 967 miljarder kronor i inlåning enligt SCB – 2 208 miljarder av dem, 74 %, ligger på avistakonton: lönekonton, transaktionskonton och rörliga sparkonton.
• Närmare 18 miljarder kronor per år efter skatt – så mycket kostar räntegapet hushållen enligt Compricers beräkning, publicerad av Realtid i juni 2026.
• 100 000 kr till 0 % i stället för 2,45 % betyder 2 450 kr mindre per år före skatt, cirka 1 715 kr efter 30 % kapitalskatt (räkneexempel).
• Att flytta pengarna är gratis och lika säkert – insättningsgarantin skyddar upp till 1 150 000 kr per person och institut, oavsett vilken bank du väljer.
• Styrräntan är 1,75 %, inte noll. Nollräntan på ditt sparkonto är inget Riksbanken bestämt – det är ett val din bank har gjort.

2 208 miljarder ligger där räntan är som lägst

SCB:s finansmarknadsstatistik för maj 2026 visar var pengarna faktiskt finns. Hushållens totala inlåning i bankerna uppgår till 2 967 miljarder kronor. Av dem ligger 2 208 miljarder – 74 % – på avistakonton, alltså lönekonton, transaktionskonton och sparkonton med rörlig ränta. Tre av fyra sparkronor står med andra ord på kontotyper där räntan i många fall är noll eller nära noll.

Snitträntan på hushållens nya insättningar var 0,47 % i maj 2026. Konton med bindningstid eller andra villkor gav i snitt 1,27 %. Båda siffrorna har fallit det senaste året – i maj 2025 låg de på 0,80 % respektive 1,62 % – i takt med att styrräntan kommit ner. Men snittet döljer det viktiga: spridningen mellan bankerna är enorm, och merparten av pengarna ligger hos de banker som betalar minst.

Storbankernas räntor mot marknadens bästa

Så här ser de rörliga sparräntorna ut hos de fyra storbankerna den 15 juli 2026, enligt Börskollens sammanställning, jämfört med marknadens bästa rörliga sparränta med fria uttag och statlig insättningsgaranti. Kronbeloppen är räkneexempel: ett års ränta på 100 000 kr, före skatt.

Lägg märke till sammanhanget: Riksbankens styrränta ligger på 1,75 %, oförändrad sedan det penningpolitiska mötet den 16 juni 2026. Storbankernas nollränta är alltså inget tak som penningpolitiken satt. Det är en prissättning som bara fungerar så länge kunderna inte reagerar – bankerna räknar med att du inte flyttar pengarna.

18 miljarder om året – så räknar Compricer

Jämförelsetjänsten Compricer har satt en prislapp på trögheten, i en beräkning som Realtid publicerade den 19 juni 2026. Per mars hade hushållen 2 078 miljarder kronor på sparkonton utan bindningstid, och 61 % av de pengarna stod hos storbankerna. Storbankernas räntor ligger enligt Compricer i snitt cirka 2 procentenheter under nischbankernas.

Räkningen är rak: 61 % av 2 078 miljarder är ungefär 1 268 miljarder kronor. Två procentenheter lägre ränta på den summan motsvarar omkring 25 miljarder kronor om året före skatt – närmare 18 miljarder efter skatt. Och det är ingen engångsförlust. Det är en löpande kostnad som tickar på år efter år, så länge pengarna ligger kvar.

Notera vad siffran bygger på: den handlar inte om exotiska placeringar eller risktagande, utan om exakt samma produkt – ett sparkonto med fria uttag – hos olika banker. Skillnaden är bara vem som får behålla räntan.

Vad just dina pengar förlorar – räkneexempel

Miljarder är abstrakt. Så här ser det ut för ett sparande på 100 000 kr under ett år, med dagens räntor (räkneexempel – rörliga räntor kan ändras):

• På ett storbankskonto med 0,00 %: 0 kr i ränta.
• På Handelsbankens 0,05 %: 50 kr före skatt.
• På marknadens bästa konto med 2,45 %: 2 450 kr före skatt – cirka 1 715 kr kvar efter 30 % kapitalskatt.

Skillnaden mot nollräntekontot är alltså runt 1 715 kr om året efter skatt på 100 000 kr – för samma typ av konto, med samma fria uttag och samma statliga skydd. Har du 500 000 kr på ett konto med 0,00 % handlar det om cirka 8 575 kr efter skatt, varje år (samma räkneexempel gånger fem). Det är pengar du avstår ifrån utan att få någonting i utbyte.

De ärliga förbehållen

Tre saker förtjänar att sägas rakt ut. För det första: räntorna har fallit brett under 2025 och 2026 i takt med att styrräntan kommit ner – snitträntan på hushållens nya insättningar sjönk från 0,80 % i maj 2025 till 0,47 % i maj 2026. Ett kontobyte i dag är ingen garanti för en viss ränta i morgon; rörlig ränta är just rörlig.

För det andra: alla 2 208 miljarder på avistakonton kan inte flyttas. En del är lönekonton och pengar som ska betala räkningar nästa vecka. Men det ändrar inte grundbilden – den som har ett sparkapital stående på ett konto med 0,00 % betalar för bekvämligheten med utebliven ränta.

För det tredje: kan du avvara pengarna en tid ger konton med bindningstid i snitt mer – 1,27 % i maj 2026 mot 0,47 % för nya insättningar totalt. Hur det fungerar går vi igenom i vår guide om fasträntekonton. För buffert och pengar du kan behöva snabbt är dock ett rörligt konto med bra ränta rätt verktyg.

Att flytta är gratis – och lika säkert

Här är myten som håller nollräntan vid liv: att det skulle vara krångligt eller riskabelt att lämna storbanken. Det stämmer inte. Alla konton som omfattas av den statliga insättningsgarantin skyddas upp till 1 150 000 kr per person och institut – skyddet är exakt detsamma hos en nischbank som hos Nordea eller SEB. Hur garantin fungerar i detalj förklarar vi i vår guide om insättningsgarantin.

Att öppna ett nytt sparkonto kostar ingenting, och konton med fria uttag har inga avgifter för att föra över pengarna. Det enda som krävs är att du gör det. Storbankernas prissättning bygger på antagandet att du inte kommer att göra det – 61 % av sparkontopengarna utan bindningstid ligger kvar hos dem trots räntor nära noll, enligt Compricer.

Ett rimligt första steg: kolla vilken ränta ditt nuvarande sparkonto faktiskt ger. Står det 0,00 % vet du nu vad det kostar dig. Hur du bygger ett sparande som hänger ihop – buffert, mål och långsiktiga pengar – går vi igenom i vår guide om sparande.