Insättningsgaranti – 1 150 000 kr per person och institut

Insättningsgarantin är ett statligt skydd för pengarna du har på konto. Går banken omkull ersätter Riksgälden dig med upp till 1 150 000 kronor per person och institut. Beloppet höjdes från 1 050 000 kronor den 1 januari 2026. Garantin gäller automatiskt – du behöver inte ansöka om den, och du betalar ingenting för den.

Höjningen är värd att stanna vid. Beloppet räknas om vart femte år för att följa EU:s nivå på 100 000 euro, och den senaste omräkningen gjordes till 2026. Väldigt mycket svenskt innehåll om sparande – inklusive bankernas egna sidor – ligger fortfarande kvar på 1 050 000 kronor. Det är den gamla siffran, och den gällde 2021–2025.

Vad ”per person och institut” faktiskt betyder

Garantin gäller per person och institut. Inte per konto, och – viktigast – inte per varumärke. Ett institut är den juridiska person som har tillstånd från Finansinspektionen: en bank, ett kreditmarknadsföretag eller ett värdepappersbolag.

Konsekvensen: har du fem sparkonton hos samma institut summeras de, och tillsammans är de skyddade upp till 1 150 000 kronor. Inte 5 × 1 150 000.

Och det som verkligen fäller folk: ett institut kan driva flera sparkonto-varumärken. Två sajter med olika namn, olika logotyper och olika räntor kan sitta under ett och samma tillstånd. Sprider du en miljon på vardera i tron att du har dubbelt skydd, har du i själva verket ett takbelopp – och 850 000 kronor utan garanti.

Det går inte att se på namnet. Det enda sättet att veta är att slå upp vilket institut varumärket tillhör i Riksgäldens register över anslutna banker och institut. Gör det innan du sprider pengarna, inte efter.

Gemensamma konton räknas per person

Här är regeln generös. Riksgälden: ”Om ett konto är öppnat i två eller flera personers namn räknas varje person för sig.”

Ett gemensamt sparkonto som du och din partner äger tillsammans är alltså skyddat upp till 2 300 000 kronor hos det institutet – 1 150 000 kronor var. Har ni dessutom var sitt eget konto hos samma institut, räknas det ihop med er andel av det gemensamma. Taket är per person, inte per konto.

Vad omfattas – och vad omfattas inte?

Insättningsgarantin skyddar insättningar. Alltså pengar på konto. Kontoformen spelar ingen roll: både fritt rörliga sparkonton och bundna konton som ett fasträntekonto omfattas, liksom lönekonton och transaktionskonton.

Det den inte skyddar är allt som inte är en insättning. Och det är där de flesta missförstånden bor.

Att fonder och aktier saknar insättningsgaranti låter dramatiskt, men är det inte. Dina värdepapper är inte bankens – de hålls åtskilda från institutets egna tillgångar och ska helt enkelt lämnas tillbaka till dig i en konkurs. Skyddet där heter i stället investerarskydd, och det är ett annat djur.

Investerarskyddet: skyddet för dina värdepapper

Investerarskyddet ersätter dig om ett institut går i konkurs och inte kan lämna ut de värdepapper som det förvarat åt dig. Taket är 250 000 kronor per kund och institut.

Läs den meningen en gång till, för villkoret är hela poängen. Investerarskyddet är ett skyddsnät för det fall att institutet har misskött åtskillnaden mellan kundernas tillgångar och sina egna – inte en garanti mot att dina aktier faller. Riksgälden är tydlig: ”Investerarskyddet kompenserar inte eventuella värdeförändringar på aktier och andra värdepapper.” Rasar börsen 40 procent är det din förlust, precis som vanligt.

Det som täcks är aktier, obligationer, konvertibla skuldebrev, optioner, terminer och sammansatta produkter som aktieindexobligationer. Även förvaltarregistrerade fondandelar omfattas, liksom likvida medel i depån – pengar som ligger där inför ett köp eller efter en försäljning. Individuellt pensionssparande omfattas inte, varken av investerarskyddet eller av insättningsgarantin.

Skillnaden i ansökningsplikt är den praktiskt viktigaste raden i tabellen. Insättningsgarantin sköter sig själv. Investerarskyddet gör det inte – där måste du själv framställa ditt krav till Riksgälden inom ett år från konkursbeslutet. Missar du fristen är kravet borta. Ersättningen beräknas dessutom på marknadsvärdet vid konkurstillfället, inte den dag du får pengarna.

Sparar du i värdepapper är det alltså skattereglerna och kontoformen som avgör mest för din ekonomi i vardagen – se vår guide till skatten på ISK och hur en kapitalförsäkring skiljer sig. En kapitalförsäkring är för övrigt inte en insättning på konto, och omfattas därför inte av insättningsgarantin.

Så kollar du om din bank omfattas

Riksgälden har ett offentligt register där du söker på institut och konton som omfattas. Det är den enda källa som gäller – inte bankens egen marknadsföring.

• Svenskt institut med tillstånd från Finansinspektionen. Banker, kreditmarknadsföretag och värdepappersbolag med svenskt tillstånd omfattas av den svenska insättningsgarantin.
• Utländsk banks filial i Sverige. Här gäller hemlandets insättningsgaranti, inte den svenska. Inom EES ligger nivån på motsvarande 100 000 euro, så skyddet är i praktiken likvärdigt – men det är en annan stats garantisystem som betalar, i en annan valuta och i en annan process. Flera banker som marknadsför sparkonton i Sverige verkar just så här.
• Dotterbolag. Ett dotterbolag omfattas av garantin i det land där dotterbolaget är registrerat.

Innan du öppnar ett konto ska banken dessutom ge dig ett informationsblad som talar om vilket garantisystem som skyddar dina pengar. Läs det. Ett institut som inte kan svara på frågan är i sig ett svar.

Ett par tiondelar extra i ränta hos ett institut utanför garantin är sällan värt det. Vill du se vad som faktiskt finns på marknaden kan du jämföra sparkonton – och om du undrar varför räntorna skiljer sig så mycket åt, läs om vad som styr din sparränta.

Vad händer om banken faktiskt går omkull?

Mindre drama än man tror. Så här går det till:

• Garantin träder in när institutet försätts i konkurs eller Finansinspektionen beslutar att den ska aktiveras.
• Riksgälden kontaktar dig. Du gör ingenting. Det finns ingen blankett, ingen ansökan och ingen kö att ställa sig i.
• Pengarna ska vara tillgängliga inom sju arbetsdagar från den dag garantin trädde in. Det är en lagstadgad frist, inte en ambition.
• Utbetalning sker via överföring till konto eller genom en utbetalningsavi. Bor du utomlands får du en check.

Sju arbetsdagar är kort. Men det är inte noll – och det är därför det är en dålig idé att ha hela sin buffert hos ett enda institut om du behöver komma åt pengarna med kort varsel.

Tilläggsbeloppet: upp till fem miljoner till

Har du tillfälligt mer än 1 150 000 kronor hos ett institut kan du ha rätt till ett tilläggsbelopp på upp till fem miljoner kronor utöver det vanliga taket.

Det förutsätter två saker. Pengarna ska ha satts in inom de senaste tolv månaderna, och de ska komma från en av ett antal utpekade livshändelser: försäljning av privatbostad, bodelning, skadestånd, försäkringsersättning, pension, sjukdom, invaliditet, att en anställning upphört, eller ett dödsfall.

Det här är regeln som räddar dig som just sålt bostaden och har köpeskillingen parkerad på ett konto i väntan på nästa köp. Till skillnad från grundbeloppet betalas tilläggsbeloppet inte ut automatiskt – du måste ansöka om det hos Riksgälden efter att garantin trätt in.

Så mycket bör du ha hos ett och samma institut

Ligger ditt sparande under 1 150 000 kronor hos varje institut är det fullt skyddat, och du behöver inte tänka mer på saken. Passerar du taket har du två val: flytta överskottet till ett institut med ett annat tillstånd, eller acceptera att den delen är oskyddad. Kontrollera bara att det andra institutet faktiskt är ett annat institut – och inte ett till varumärke under samma tak.