Lån till studenter — vad du faktiskt kan låna, och vad du bör låta bli

Som student blir du oftast nekad ett vanligt privatlån. Studiemedel från CSN är skattefritt och syns därför inte som inkomst i en kreditprövning. Börja i stället hos CSN: bidrag plus studielån till 2,135 procent ränta 2026, återbetalt på upp till 25 år. Inget kommersiellt lån är i närheten.

Det viktigaste

• Studiemedel är skattefritt och finns därför inte i Skatteverkets inkomstregister — som är just den källa kreditupplysningsföretagen hämtar inkomstuppgifter från.
• Det är därför studenter nekas privatlån. Långivarna har inget emot studenter; de ser en person utan inkomst.
• CSN ger 2026 3 398 kr per vecka vid heltidsstudier: 1 030 kr i bidrag och 2 368 kr i lån.
• Räntan på studielånet är 2,135 procent för 2026, och du har upp till 25 år på dig att betala.
• Smslån för att ta dig till nästa CSN-utbetalning är den vanligaste vägen in i en skuldspiral. Det är rådet vi helst vill att du tar med dig härifrån.

Varför blir studenter nekade lån?

Svaret är inte att banker ogillar studenter. Det är en teknikalitet i två led.

Först: studiemedel är skattefritt. CSN är tydliga — du betalar ingen skatt på vare sig bidraget eller lånedelen. Pengarna passerar aldrig som beskattad inkomst.

Sedan: kreditupplysningsföretagen hämtar sina inkomstuppgifter ur Skatteverkets register. Så beskriver IMY, tillsynsmyndighet över kreditupplysningsverksamhet, innehållet i kreditupplysningsregistren: ”Inkomst och innehav av fastighet. Uppgifterna hämtas från Skatteverkets skatteregister och fastighetstaxeringsregister.”

Lägg ihop de två leden. Skattefri inkomst hamnar inte i Skatteverkets register. Det som inte finns i registret syns inte i upplysningen. Alltså kan ditt studiemedel strukturellt inte visa sig som inkomst när en långivare kör en kreditprövning på dig. Har du inget extrajobb ser du på papperet ut att ha noll kronor i årsinkomst — oavsett att det ligger 13 592 kr på kontot var fjärde vecka.

Och kreditprövningen går inte att komma runt: den är ett lagkrav enligt konsumentkreditlagen. En långivare måste pröva din återbetalningsförmåga och ska avslå om den inte räcker. Vill du förstå vad som väger tungt i den bedömningen har vi gått igenom den i detalj i vår guide om vad som påverkar din kreditvärdighet. Samma mekanik drabbar alla utan beskattad inkomst — mer om den i låna utan inkomst.

De långivare som ändå säger ja till en student helt utan inkomst är, med få undantag, de som tar mest betalt.

Börja med CSN — och räkna inte studiemedel som ett vanligt lån

Studiemedel består av två delar: ett bidrag du inte betalar tillbaka och ett lån du gör det. Vid heltidsstudier 2026 är beloppen dessa:

• Bidrag: 1 030 kr per vecka (4 120 kr per fyra veckor)
• Lån: 2 368 kr per vecka (9 472 kr per fyra veckor)
• Totalt: 3 398 kr per vecka (13 592 kr per fyra veckor)

Nästan en tredjedel är alltså bidrag. Ingen kommersiell långivare ger dig 30 procent av beloppet gratis.

Lånedelen löper med 2,135 procent ränta under 2026 — en basränta på 1,736 procent plus ett räntepåslag på 0,399 procent, beslutat av regeringen. Observera att du inte gör ränteavdrag för studielånet: CSN är uttryckliga med att ”du får inte göra avdrag för räntan på lån för studier när du deklarerar”. Anledningen är att räntan redan är nedsatt med 30 procent i själva räntesättningen, för att motsvara skattereduktionen för ränteutgifter.

Återbetalningen är ett annuitetslån på som mest 25 år, och för lån utbetalda från 2022 ska skulden vara betald senast det år du fyller 64. Under 2026 är lägsta årsbelopp 8 880 kr. Du börjar inte betala medan du studerar.

För eftergymnasiala studier på heltid kan du få studiemedel i högst 240 veckor. Det är en ändlig resurs. Bränn den inte på terminer du ändå tänker hoppa av.

CSN, privatlån och smslån — vad skiljer dem egentligen?

Räntan på ett privatlån är individuell och sätts efter kreditprövning. Ett tak finns dock: ränta får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, och den totala kostnaden för en kredit får inte överstiga själva kreditbeloppet. Med referensräntan på 2,00 procent under juli–december 2026 innebär det ett tak kring 22 procent per år.

Vad gör du om studiemedlet inte räcker?

Fyra vägar, i den ordning du bör pröva dem.

1. Ta ut allt du har rätt till hos CSN

Många studenter tar bara bidraget, eller ett halvt studiemedel, och lånar sedan dyrt någon annanstans. Det är bakvänt. CSN har dessutom påbyggnadsdelar de flesta inte känner till:

• Tilläggslån — från och med det år du fyller 25, om du har arbetat och tjänat tillräckligt året innan. Börjar du studera 2026 krävs en inkomst på minst 245 680 kr under 2025. Beloppet är 4 688 kr per fyra veckor.
• Merkostnadslån — för vissa extra kostnader, till exempel undervisningsavgifter, dyra resor eller dubbel bosättning. 2026 kan du låna högst 745 kr per vecka för resor, för den del av resekostnaden som överstiger 201 kr per vecka.
• Högre bidrag kan komma i fråga i vissa situationer, och har du barn kan du få tilläggsbidrag.

2. Extrajobb — men håll koll på fribeloppet

Ett jobb vid sidan av studierna löser två problem samtidigt: du får pengar, och du får en beskattad inkomst som faktiskt syns i en kreditprövning.

Men studiemedlet minskar om du tjänar för mycket. Gränsen heter fribelopp och räknas per kalenderhalvår utifrån hur många veckor du studerar. Läser du heltid i 20 veckor under ett halvår är fribeloppet 114 676 kr för det halvåret (2026). Tjänar du över gränsen multipliceras den överskjutande inkomsten med 0,61 — och både bidrag och lån minskar med den summan.

3. Medsökande — och vad det faktiskt innebär för den andre

En medsökande med stabil inkomst kan få en ansökan godkänd som annars fallit. Men var ärlig med vad du ber om: en medsökande är solidariskt betalningsansvarig. Betalar inte du, kan långivaren kräva hela skulden av din förälder eller partner — inte halva. Lånet syns dessutom i deras kreditupplysning och kan sänka deras eget låneutrymme. Fråga bara någon som klarar att betala hela lånet själv.

4. Budgeten före lånet

Innan du lånar: lägg 20 minuter på att se vart pengarna tar vägen. Vår budgetmall gör jobbet åt dig, och konkreta sätt att spara pengar ger ofta mer per månad än ett litet lån — utan ränta.

Fällan: smslån för att ta sig till nästa CSN-utbetalning

Slutet av en utbetalningsperiod är för många det ekonomiskt tunnaste. Där sitter erbjudandet om ett snabblån på några tusen kronor, utbetalt på en kvart.

Mönstret är förutsägbart:

1. Du lånar 3 000 kr för att klara två veckor.
2. CSN kommer in. Lånet ska betalas — och nu är utbetalningen mindre värd än den var, för en del av den går till lånet.
3. Du hamnar ännu tidigare i tomrum nästa period. Alltså lånas det igen, gärna lite mer.

Grundproblemet — att pengarna inte räcker perioden ut — löser lånet aldrig. Det flyttar bara underskottet framåt och lägger ränta på det. Missar du en betalning tillkommer påminnelseavgift (60 kr) och inkassokrav (180 kr), och går ärendet till Kronofogden ansökningsavgift (300 kr) plus kostnad för sökandens eget arbete (380 kr). En betalningsanmärkning gör det dessutom svårare att hyra bostad och teckna abonnemang.

Läs vad ett snabblån faktiskt kostar i vad är smslån innan du ens fyller i en ansökan. Och sitter du redan i det här: du är inte först, det finns en väg ut, och den börjar i vår guide om att bli skuldfri. Kommunal budget- och skuldrådgivning är gratis och är det första samtalet att ta.

Kreditkort som student — går det?

Ofta ja — kreditkort beviljas med lägre inkomstkrav än privatlån, och vissa utfärdare väger in studiemedel i sin egen bedömning även om det inte syns i kreditupplysningen. Betalar du hela saldot varje månad är kortet räntefritt och bygger dessutom betalningshistorik.

Risken är den uppenbara: räntan på kreditkort ligger normalt långt över privatlåneräntan, och delbetalning innebär att en pizza i mars fortfarande kostar dig pengar i november. Är du inte säker på att du betalar hela saldot varje månad är kortet en dyr kredit, inte ett betalningsmedel.

Sammanfattat

Det bra lånet finns redan, och det heter studiemedel. Ta ut det fullt, undersök tilläggs- och merkostnadslån, skaffa ett extrajobb inom fribeloppet — och behandla smslån som det de är: en kostnad du inte har råd med, förklädd till en lösning.