Bli skuldfri – 8 steg ut ur skulderna

Du blir skuldfri genom att skaffa dig en fullständig bild av vad du är skyldig, sluta ta nya krediter, göra en budget som håller, betala den dyraste skulden först och begära avbetalningsplan där du inte klarar hela beloppet. Räcker inte det finns skuldsanering. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och är rätt första samtal.

Det viktigaste

• Hjälpen är gratis. Alla kommuner ska enligt lag erbjuda budget- och skuldrådgivning. Rådgivaren har tystnadsplikt.
• Varje steg i indrivningen kostar. Påminnelse 60 kr, inkassokrav 180 kr, betalningsföreläggande 300 kr plus upp till 380 kr, grundavgift hos Kronofogden 600 kr per år.
• Skuldsanering är gratis att söka och pågår normalt i fem år. Juni och december är betalningsfria. Det som är kvar efteråt skrivs av.
• En betalningsanmärkning gallras senast tre år efter händelsen. Att betala skulden tar inte bort den i förtid.
• Ett nytt lån löser sällan ett gammalt. Undantagen är smalare än marknadsföringen låter påskina.

Börja med det som inte kostar något

Det här är den mest undanhållna informationen på hela lånemarknaden: varje svensk kommun är enligt lag skyldig att erbjuda budget- och skuldrådgivning, och den är kostnadsfri. Rådgivaren har tystnadsplikt, säljer ingenting och har inget intresse i vad du väljer.

En budget- och skuldrådgivare går igenom hela din ekonomi, hjälper dig prioritera mellan skulderna, kontaktar och förhandlar med dem du är skyldig pengar, och hjälper dig ansöka om skuldsanering om det blir aktuellt. Du hittar rådgivningen i din kommun via Konsumentverket eller kommunens växel.

Om du bara gör en sak efter att ha läst det här: boka det samtalet. Ingen kommersiell produkt gör samma jobb bättre.

Så blir du skuldfri – steg för steg

1. Öppna alla kuvert och lista varje skuld. Borgenär, belopp, ränta, förfallodag och var ärendet ligger: faktura, inkasso eller Kronofogden. Du kan inte planera runt en skuld du inte skrivit ner. Har du ärenden hos Kronofogden kan du begära ditt skuldsaldo därifrån.
2. Sluta ta nya krediter. Även ”räntefria” delbetalningar och kontokrediter. Så länge nya skulder tillkommer i samma takt som du betalar av står du still.
3. Gör en budget som faktiskt håller. Alla inkomster, alla fasta utgifter. Det som blir kvar är vad du har att amortera med. Blir siffran negativ är det inget karaktärsfel – det är ett besked om att du behöver hjälp utifrån, och den hjälpen är gratis.
4. Skär i de fasta kostnaderna först. Abonnemang, dubbeltecknade försäkringar, streamingtjänster, gymkort. Fasta kostnader ger effekt varje månad utan att du behöver fatta ett nytt beslut varje gång.
5. Betala den dyraste skulden först. Sortera efter effektiv ränta – inte efter belopp och inte efter vem som ringer mest. Betala minimibeloppet på allt annat och lägg varje extra krona på den dyraste.
6. Begär avbetalningsplan där du inte klarar hela beloppet. Ring borgenären eller inkassobolaget före förfallodagen, inte efter. En skriftlig amorteringsplan får kosta högst 170 kr. Vissa borgenärer går också med på en uppgörelse där en del av skulden skrivs av – ingen garanti, men det kostar inget att fråga.
7. Prioritera rätt om pengarna inte räcker till allt. Hyra, el och mat först. Därefter skulder som är på väg mot Kronofogden.
8. Bygg en buffert när du är i mål. Den vanligaste vägen tillbaka in i skuld är en oväntad utgift utan pengar bakom sig. Ett par månadsutgifter på ett sparkonto gör att nästa trasiga tvättmaskin inte blir ett nytt lån. Läs mer om att bygga upp en buffert.

Vad händer om du inte betalar?

Skulden lämnas inte i fred. Den vandrar genom en bestämd kedja, och varje steg lägger på en avgift. Beloppen nedan är lagstadgade och publicerade av Kronofogden – de är inte påhittade av borgenären.

Räkna ihop det. En obetald faktura på 1 000 kr kan bära med sig 60 + 180 + 300 + 380 + 600 kr i rena avgifter innan någon har rört räntan. Avgifterna är ofta det som gör en hanterlig skuld ohanterlig – därför är varje dag du agerar tidigare värd pengar.

Är det värt att förlänga lånet i stället?

Många högkostnadskrediter erbjuder förlängning mot en avgift. Det låter som andrum. Men förlängningsavgiften ligger i praktiken i nivå med räntan för samma period – du betalar ungefär vad lånet hade kostat ändå, utan att skulden minskar med en krona.

En förlängning är därför bara vettig i ett enda läge: du vet att du kan betala efter förlängningsperioden. Är du någorlunda säker på att du inte kan det, är upprepade förlängningar det dyraste du kan göra. Skulden hamnar hos inkasso ändå – bara senare, och större.

Löser ett samlingslån problemet?

Oftast inte. Att ta ett nytt lån för att betala ett gammalt flyttar skulden, den försvinner inte. Har du redan svårt att klara minimibetalningarna är ett nytt lån inte lösningen – det är nästa problem.

Ett samlingslån kan ändå vara rätt, men bara om alla dessa stämmer:

• Du beviljas ett lån med lägre effektiv ränta än de krediter det ska ersätta – effektiv ränta, inte nominell, så att avgifter räknas med.
• Du löser de gamla krediterna direkt och stänger dem, så att kontokrediten inte fylls på igen.
• Du drar inte ut löptiden så långt att totalkostnaden blir högre trots den lägre räntan. Lägre månadskostnad är inte samma sak som billigare skuld.

Har du redan en betalningsanmärkning eller saknar inkomst faller det oftast: du blir nekad, eller erbjuden en kredit så dyr att den gör läget sämre. Vi går igenom vad som gäller i våra guider om lån trots betalningsanmärkning och lån utan inkomst.

Vad är skuldsanering – och vem får det?

Skuldsanering är en möjlighet att bli av med skulder du inte kan betala. Den beslutas av Kronofogden – det är en myndighetsprocess, inte en produkt någon kan sälja till dig.

Vem kan få det? Du ska vara så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder på många år, det ska vara rimligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden, och du ska bo, arbeta eller ha dina skulder i Sverige. Du får inte ha näringsförbud.

Hur går det till? Du ansöker själv. Ansökan ska omfatta alla dina skulder – även skatteskulder, studielån och skulder till släkt och vänner. Beviljas du skuldsanering får du en betalningsplan som normalt löper i fem år, kortare om du är äldre eller har barn i familjen.

Vad kostar det? Kronofogden anger att det inte kostar något att ansöka och att du inte behöver ombud. Under planen lever du på existensminimum: du behåller ett förbehållsbelopp, resten fördelas mellan borgenärerna. Juni och december är betalningsfria. Har du mycket låg inkomst kan beslutet bli att du inte betalar något alls – planen löper ändå.

När de fem åren är klara har du inte längre kvar de skulder som ingick. För företagare finns en särskild variant, F-skuldsanering, som löper i tre år utan betalningsfria månader.

Skuldsanering är varken ett nederlag eller en genväg. Det är ett verktyg byggt för precis den situation du är i – och en budget- och skuldrådgivare hjälper dig med ansökan utan att ta betalt.

Betalningsanmärkning: hur länge sitter den kvar?

För en privatperson gallras uppgiften ur kreditupplysningsregistren senast tre år efter den registrerade händelsen, till exempel Kronofogdens utslag eller ett misslyckat utmätningsförsök. Det följer av kreditupplysningslagen och är inget kreditupplysningsföretaget kan välja bort.

Två saker som ofta missförstås:

• Ett inkassokrav ger ingen anmärkning. Inte heller enbart en ansökan om betalningsföreläggande. Anmärkningen kommer först när Kronofogden meddelar utslag – när du varken har betalat eller bestridit i tid. Du har alltså ett fönster att agera i, ända fram till dess.
• Att betala skulden raderar inte anmärkningen. Den gallras när tiden gått ut, inte när du blir skuldfri. Betala ändå – men förvänta dig inte att registret nollställs.

Vid skuldsanering finns anmärkningen kvar i fem år från att skuldsaneringen inleddes. Under tiden blir det svårt att få lån, ibland att teckna abonnemang och i vissa fall att skriva hyreskontrakt. Det är ett verkligt hinder – men det är tidsbegränsat, och det är ett bättre läge än en skuld som växer varje månad.