Kontantinsats bil – 20 %-regeln gäller inte alla billån

Kravet på 20 % kontantinsats gäller kreditköp – när bilhandlaren ordnar finansieringen (26 § konsumentkreditlagen). Tar du ett vanligt privatlån på banken finns inget lagstadgat krav alls. Men lägg ändå in en insats om du kan: utan den kan du bli skyldig mer än bilen är värd, och det i flera år.

Vad lagen faktiskt säger – och vad nästan alla får fel

Du har läst att ”svensk lag kräver 20 % kontantinsats på billån”. Det stämmer inte, och det är den mest upprepade felaktigheten på hela området.

Regeln finns i 26 § konsumentkreditlagen (2010:1846) och lyder ordagrant:

”Vid kreditköp av en vara ska säljaren ta ut en kontantinsats av köparen i enlighet med god kreditgivningssed. Kontantinsatsen ska motsvara minst 20 procent av varans kontantpris, om inte särskilda förhållanden föranleder annat.

Som kontantinsats anses inte betalning med medel som köparen får låna av säljaren eller av någon annan kreditgivare på grund av en överenskommelse mellan denne och säljaren.”

Läs vad som faktiskt står. Tre saker bär hela regeln:

• ”Vid kreditköp” – regeln riktar sig till säljaren. Ett kreditköp är enligt 2 § ett köp som finansieras av säljaren, eller av en annan kreditgivare på grund av en överenskommelse med säljaren, eller där varan anges i kreditavtalet. Kort sagt: bilhandlarens finansiering. Ett fristående banklån som du ordnar själv är inget kreditköp.
• ”om inte särskilda förhållanden föranleder annat” – ett uttryckligt undantag i lagtexten. Det är alltså inte ens ett absolut golv där det gäller.
• Andra stycket – lånade pengar från säljaren, eller från en långivare som säljaren samarbetar med, räknas inte som kontantinsats. Regeln går inte att kringgå genom att låna insatsen på plats i bilhallen.

Slutsatsen, och den enda du behöver: 20 % gäller vid kreditköp hos bilhandlaren. Tar du ett vanligt privatlån på banken finns inget lagstadgat krav på kontantinsats.

Skillnaden mellan de två spalterna är hela poängen. Vill du slippa kontantinsatsen finns vägen: den heter privatlån. Mer om de olika vägarna i jämförelsen av billån.

Varför en kontantinsats finns – och det är inte på grund av lagen

Det verkliga skälet står inte i någon paragraf. Det är att en bil tappar värde snabbt, och en skuld gör det inte.

Lånar du hela bilens pris börjar skulden på 100 % av värdet – och sedan faller värdet snabbare än skulden. Du hamnar under vattnet: du är skyldig mer än bilen är värd. Säljer du då räcker inte pengarna till att lösa lånet, och du får fortsätta betala för en bil du inte längre har.

Så här ser det ut. Antaganden, inte marknadssiffror: bil för 300 000 kr, antagen ränta 7 %, annuitetslån. Bilens värde antas falla till 80 % efter år 1, 68 % efter år 2, 58 % efter år 3, 50 % efter år 4 och 44 % efter år 5.

Den vänstra låntagaren är skyldig mer än bilen är värd i minst fem år i rad, och betalar ungefär 73 000 kr mer i ränta. Den högra äger bilen fritt efter fem år och har hela dess värde kvar.

Det är argumentet för en kontantinsats. Inte att lagen kräver den – ofta gör den inte det – utan att den är det enda som håller skulden under bilens värde medan värdeminskningen är som brantast.

Billån utan kontantinsats – vad det faktiskt är

”Billån utan kontantinsats” marknadsförs som en egen produkt. Det är det inte. Det är ett vanligt privatlån utan säkerhet, som du råkar använda till en bil. Långivaren bryr sig inte om vad du köper, och därför finns inget krav på insats.

Vad du får: du kan låna hela beloppet, köpa bilen av vem som helst – en granne, en annons – och sälja den när du vill. Bilen är inte pantsatt.

Vad det kostar: högre ränta, eftersom långivaren saknar säkerhet, och därmed högre totalkostnad. Räntan är individuell och sätts efter kreditprövning.

Vår slutsats: ett privatlån utan insats är rätt val när alternativet är att inte kunna köpa den bil du behöver – eller när du köper privat eller köper en äldre bil, där ett säkrat billån ändå inte är möjligt. Det är fel val när du använder det för att köpa en dyrare bil än du har råd med. Testet är enkelt: om du inte kan skrapa ihop 20 % av bilens pris, är det förmodligen fel bil, inte fel lån.

Och om du ändå lånar hela beloppet – välj kortast möjliga löptid. Tabellen ovan visar varför: det är löptiden, inte räntan, som skapar den långa perioden under vattnet.

Så påverkar insatsen din ränta

Kontantinsatsen minskar lånet krona för krona. Men den gör två saker till:

• Den kan sänka din ränta. Mindre lån i förhållande till säkerhetens värde betyder lägre risk för långivaren. Räntan är alltid individuell och sätts efter kreditprövning – tillsammans med inkomst, befintliga skulder och din kreditvärdighet.
• Den ger dig ett säkerhetsavstånd. Blir bilen totalskadad ersätter försäkringen marknadsvärdet, inte din skuld. Har du lånat 100 % är mellanskillnaden din att betala.

Var tar du kontantinsatsen ifrån?

1. Sparande. Den billigaste kronan är den du redan har. Har du inte insatsen ännu är det värt att vänta några månader – bilpriset faller under tiden, ditt sparande stiger.

2. Inbytesbilen. Konsumentverkets allmänna råd (KOVFS 2011:1, avsnitt 2.6) är tydliga: ”Som kontantinsats eller del därav räknas inbytesvara som konsumenten lämnar. Inbytesvara bör värderas enligt god sed på marknaden.” Din gamla bil kan alltså täcka hela insatsen. Begär värderingen skriftligt, och kontrollera den mot vad bilen skulle ge vid en privat försäljning – inbytesvärdet är nästan alltid lägre.

3. Ett separat lån – nej. Det låter som en genväg och är en återvändsgränd, av tre skäl:

• Lånar du insatsen av säljaren, eller av en långivare säljaren samarbetar med, räknas den enligt 26 § andra stycket inte som kontantinsats över huvud taget. Det är uttryckligen förbjudet att lösa saken så.
• Tar du ett fristående lån på banken väger långivaren in det i kreditprövningen. Det syns i din kreditupplysning och i ditt kvar-att-leva-på. Du kan mycket väl få sämre villkor på billånet – eller avslag.
• Framför allt: du har inte minskat skulden. Du har flyttat den, till en högre ränta. Hela poängen med insatsen var att låna mindre.

Kontantinsats vid bilköp fungerar alltså inte som vid bostadsköp, där ett lagstadgat tak sätter golvet för insatsen. Läs mer om kontantinsats till bostad om du blandat ihop de två – det är lätt gjort, och reglerna har ingenting med varandra att göra.

Överväger du att slippa både lån och insats? Då är nästa fråga om du ska leasa eller köpa bil. När du är klar kan du jämföra billån hos oss – rankingen styrs av användarnas röster, inte av annonsörer. Kontrollera alltid att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn och inte finns på FI:s varningslista innan du ansöker.