Skuldsanering – så fungerar det, vem som får den och hur du ansöker

Skuldsanering är en möjlighet för dig som är så skuldsatt att du inte kommer att kunna betala dina skulder på många år. Under fem år betalar du varje månad enligt en betalplan – och när perioden är över är de skulder som ingick i saneringen borta. Du ansöker hos Kronofogden, ansökan kostar ingenting och kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig gratis genom hela processen.

Det viktigaste

• Skuldsanering pågår i fem år. Du betalar varje månad enligt en betalplan – utom i juni och december, som är betalningsfria.
• Lever du på existensminimum kan du få ett nollbeslut. Då betalar du ingenting alls under saneringen.
• Efter perioden är skulderna borta. De skulder som ingick i saneringen finns inte kvar när de fem åren har gått.
• Två krav ska vara uppfyllda: du ska vara så skuldsatt att du inte på många år kan betala (kvalificerad insolvens), och skuldsanering ska bedömas rimlig utifrån dina förhållanden.
• Ansökan är gratis och görs hos Kronofogden. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun kan hjälpa dig med ansökan – helt kostnadsfritt.
• Rekordmånga ansöker. Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering, fler än något tidigare år. 43 % av ansökningarna beviljades.

Så fungerar skuldsanering

Skuldsanering är ingen snabb lösning, utan en strukturerad väg ut ur en skuldsituation som du annars inte skulle kunna ta dig ur. Beviljas du skuldsanering får du en betalplan som gäller i fem år. Varje månad betalar du enligt planen – med två undantag: juni och december är betalningsfria. Det ger dig två månader om året helt utan inbetalningar. Upplägget är detsamma oavsett hur din situation ser ut i övrigt: en femårig period, månadsvisa betalningar enligt planen och två betalningsfria månader varje år.

Lever du på existensminimum kan du få ett så kallat nollbeslut. Då betalar du ingenting alls under saneringen. Skuldsaneringen pågår ändå i fem år, och när perioden är över är de skulder som ingick borta – precis som för alla andra som beviljats skuldsanering.

Vem kan få skuldsanering?

Skuldsanering är till för den som verkligen inte kan betala – inte för den som har det tufft en period. Två krav ska vara uppfyllda:

• Kvalificerad insolvens. Du ska vara så skuldsatt att du inte på många år kommer att kunna betala dina skulder.
• Rimlighet. Skuldsanering ska bedömas vara rimlig utifrån dina förhållanden.

Kvalificerad insolvens handlar alltså inte om att du har det svårt just nu, utan om att skuldsituationen är så allvarlig att du inte på många år kommer att kunna betala dig ur den. Utöver det görs en rimlighetsbedömning utifrån dina förhållanden – båda delarna måste vara på plats för att skuldsanering ska beviljas.

Är du osäker på om du uppfyller kraven? Budget- och skuldrådgivaren i din kommun kan gå igenom din situation med dig innan du ansöker – gratis och oberoende. Det är ett bra första steg, eftersom fler än hälften av alla ansökningar inte beviljas.

Så ansöker du om skuldsanering

Att ansöka om skuldsanering kostar ingenting – och du behöver inte göra det på egen hand. Så här går det till:

1. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är gratis, oberoende och finns i alla kommuner. Rådgivaren kan gå igenom din ekonomi, bedöma om skuldsanering är rätt väg och hjälpa dig med hela ansökan.
2. Skicka in ansökan till Kronofogden. Det är Kronofogden som prövar och beslutar om skuldsanering. Ansökan kostar ingenting.
3. Invänta beslutet. Beviljas din ansökan får du en betalplan som gäller i fem år – eller ett nollbeslut om du lever på existensminimum.

Du behöver aldrig betala någon för att få hjälp med ansökan – den kommunala rådgivningen finns i hela landet och kostar ingenting. Och tänk på: nya lån för att betala gamla skulder är sällan en lösning när situationen redan är allvarlig. Har du betalningsanmärkningar och funderar på krediter, läs först vår guide om lån trots betalningsanmärkning – men är du så skuldsatt att du inte kan betala på många år är det skuldsanering, inte nya lån, du ska undersöka.

Vad händer under skuldsaneringen?

Under de fem åren betalar du varje månad enligt din betalplan. I juni och december betalar du ingenting – de månaderna är alltid betalningsfria, varje år under hela perioden. Sammanlagt blir det alltså tio betalningsfria månader under en skuldsanering. Har du fått ett nollbeslut betalar du ingenting alls under hela perioden – men saneringen löper ändå på i fem år innan skulderna är borta.

Behöver du stöd under tiden finns budget- och skuldrådgivningen kvar. Den är gratis, oberoende och finns i hela landet, så du behöver inte klara femårsperioden på egen hand.

Vad händer efter skuldsaneringen?

När femårsperioden är över är de skulder som ingick i saneringen borta. Du behöver inte betala något mer på dem. Det är hela poängen med skuldsanering: du får en möjlighet att börja om och planera din ekonomi framåt, i stället för att bära skulder som du ändå aldrig skulle kunna betala.

Observera att det gäller de skulder som ingick i saneringen. Vill du bygga upp din ekonomi igen – före, under eller efter en skuldsanering – finns konkreta steg i vår guide om att bli skuldfri.

Rekordmånga ansöker – statistiken bakom

Ansökningarna om skuldsanering har ökat i flera år. Under 2025 ansökte 33 469 personer – 1 778 fler än 2024 och en ny toppnotering. 43 % av ansökningarna beviljades, och 11 588 personer fick skuldsanering under året. Sedan 2020 har ansökningarna ökat med 18 %.

Utvecklingen ser olika ut i olika grupper. Ansökningarna från män över 65 år ökade mest under 2025, med 17 %, medan ansökningarna från kvinnor mellan 18 och 30 år minskade mest. Skuldproblem är med andra ord inte något som bara drabbar en viss ålder eller livssituation.

Statistiken speglar ett större skuldproblem i Sverige. Vid årsskiftet 2025/26 hade 449 703 personer skulder hos Kronofogden. Det samlade skuldberget uppgick till 154 miljarder kronor, och medianskulden var 93 530 kronor. Drygt 30 % av det totala skuldbeloppet utgörs av räntor och avgifter – en betydande del av skuldberget är alltså kostnader som lagts ovanpå de ursprungliga skulderna. Vill du fördjupa dig i hur skuldläget i landet ser ut, läs vår genomgång av Skuldsverige.

Varför beviljas då inte fler ansökningar? Svaret ligger i kraven. Den som bedöms kunna betala sina skulder inom några år uppfyller inte kravet på kvalificerad insolvens, och skuldsaneringen ska dessutom vara rimlig utifrån den sökandes förhållanden. Just därför lönar det sig att gå igenom sin situation med en budget- och skuldrådgivare innan ansökan skickas in.

Myter om skuldsanering

Kring skuldsanering finns många missförstånd som kan hindra människor från att söka hjälp. Här är de vanligaste – och hur det faktiskt ligger till.

• ”Skulderna försvinner direkt.” Nej. Skuldsanering pågår i fem år, och det är först när perioden är över som de skulder som ingick är borta.
• ”Det kostar pengar att ansöka.” Nej. Ansökan hos Kronofogden är gratis, och kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig utan kostnad.
• ”Alla som ansöker får skuldsanering.” Nej. Under 2025 beviljades 43 % av ansökningarna. Kraven på kvalificerad insolvens och rimlighet måste vara uppfyllda.
• ”Skuldsanering är bara för unga som slarvat med ekonomin.” Nej. Ansökningarna från män över 65 år ökade mest under 2025, med 17 %. Skuldproblem finns i alla åldrar.
• ”Man måste betala varje månad, oavsett hur lite man har.” Nej. Den som lever på existensminimum kan få ett nollbeslut och betalar då ingenting alls under saneringen. Dessutom är juni och december betalningsfria för alla.

Känner du igen dig i beskrivningen av kvalificerad insolvens är det klokaste du kan göra att kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Hjälpen är gratis, oberoende och finns i hela landet – du behöver inte ta det första steget ensam.